生活中，有时难免会碰到着急用钱。

找亲朋好友借钱？不太好意思开口。

找银行贷款？需要提供各种资料，一套流程下来时间不短。

如果大家接触过保险，并且具有一定保险知识，应该清楚保险也是可以用来办理贷款的。

由于大部分投保人没有真正使用保险办过贷款，今天我们就来做个详细介绍，希望能解开大家心中的疑惑。

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什么是保单贷款？

有些朋友可能还没听过什么是保单贷款？

保单贷款就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

一般来说，多是现金价值比较高的险种，比如年金险、寿险、重疾险等，有储蓄性质的产品才可以申请保单贷款。

并非所有保单都可以办理贷款。一些短期消费型保险，是没有现金价值的，自然也没有办法办理贷款。

保单贷款，每次最高可以贷出现金价值的80%。具体的额度，要看你投保时的金额，和持有保单的时间。

保额越多，保单时间越久，现金价值越高，能贷出的钱也会越多。

这笔钱最长可以借6个月，还完可以再借，次数不限。

如果逾期不还，那么利息将会自动滚入本金，重新开始计算利息，每6个月会滚一次，直到要还的钱，超过保单的现金价值时，这份合同直接失效。

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为什么保单贷款未偿还，失效后无法理赔呢？

因为保单的现金价值已经归零，保单不能在这种情况下提供保障。

我们来看个例子：

Z先生于2007年在保险公司为自己投保了一份意外两全险，交费期间5年，保费已缴清，保险期间20年。

2021年，Z先生因意外离世后，家人无意中发现了这份保险合同，遂至公司申请理赔，却被告知因保单失效无法理赔。

原来，Z先生在2014年申请了保单贷款，因贷款一直未偿还，导致贷款本息超过现金价值，保单在2020年末失效，Z先生在保单失效期间出险，故无法理赔。

Z先生虽然保单已缴清，但是贷款后一直未申请还款。虽然公司一直有提醒还款，但Z先生并未关注，最终导致现金价值不足以抵偿贷款本息，保单失效，从而影响了自身权益。

不过大家可以放心在贷款期间，只要贷款人按时还钱，保单的保险责任和保单权益都不会有任何影响。

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保单贷款会受到大家的追捧呢？主要有这些优势：

（1）手续简单，方便快捷

对比银行贷款，一套程序下来至少需要半个月。

而保单贷款一般1-3个工作日，而且在手机app上就能申请。不用专门跑去柜台申请。

（2）保单贷款后保障依然存在

保单贷款的另一个优势是，即使行使了保单贷款，但不影响保单的效力，保障依然是在的。

我们以终身寿险为例，35岁男性购买了增额终身寿，50万×10年，交费完毕，总保费和现金价值大概都在500万左右。

这时候我们可以通过保单贷款贷出来80%的现金价值，也就是400万。

贷款后，我们的保障依然是存在的，如果需要理赔，依然可以拿到理赔款，只需要扣除贷款的本息和就行了。

保单贷款，更适合理解为“典当”保单，把已交的保费，提取一部分出来使用，同时保障依然有效。

在这种特殊期间，可以充分利用手中的资产价值来获得变现，取得现金，帮助解决眼前的资金需求。

在平时日常的财务配置中也可以考虑利用保单贷款，用较少的成本来锁定大额资金的长期高利率，以及财富传承和资产隔离。保单贷款在好也只是锦上添花，保单的核心还是保障，做好风险的保障才是重中之重！