前几天，有朋友说他在民营体检中心年度体检时，发现有甲状腺结节3级，现在想买保险。

之前有保险公司的业务员跟他“建议”：民营体检机构的数据，保险公司一般不查，不要紧，不用告知。

结果肯定是要告知的，如果投保时没做好健康告知，会埋下一系列理赔隐患，保险等于白买！但你懂怎么告知吗？

01

健康告知哪些应该告知，哪些可以不告知？

目前我们国内保险的健康告知原则是：有限告知，询问告知。

《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

《保险法》第十六条告诉我们，告知内容仅限于被询问的，就是说，问到了才告知，不问到不告知。

有朋友可能会问，那健康告知没问到的病，都有哪些？

一般来说，百万医疗险的健康告知都会问到内分泌、心脑血管疾病、肿瘤、结节等疾病，以及一些检查异常。

哪些疾病通常是健康告知不会问到的？

我们整理了一下，大概有以下两类：

常见的普通疾病：例如普通感冒、拉肚子、中耳炎这些常见病

以前曾经有过的普通疾病：例如慢性鼻炎、湿疹等……

这些看起来“问题不大”的疾病，一般大多数医疗险的健康告知不会问到。

如果投保前就这些情况，健康告知没问到买了能赔吗？

如果健康告知没有问到得过的病，又不涉及其他健康异常，我们可以直接投保。

但是，百万医疗险能不能正常理赔，则要分不同情况来看。

（1）能买也能赔

常见的普通感冒、拉肚子，每个人基本是一年都会发生几次，一般吃两天药就好了，健康告知基本上不会问到这些常见小病。

就拿太平洋的医享无忧来说，还额外写明白，得过这类疾病可以正常投保。

也就是说，我们在投保前得过普通感冒、急性肠胃炎之类的小毛病，是不会影响投保的。只要能符合健康告知提到的其他要求，我们投保后也不会影响理赔。

（2）能买但不赔

像感冒这些投保前就有的疾病，但是已经治好了，对投保是没啥影响的，可以直接投保。

这类以前就有的病，如果健康告知没问到，我们就不用告知，可以直接投保。

但像慢性鼻炎这种，投保前投保前症状一直都在，虽然健康告知没有问到，但慢性鼻炎算既往症，医疗险是不能赔的。

既往症，也被称为保前疾病，即在投保之前就已经患上的疾病或症状，通常分为下列3种情况（具体以各家保险公司规定为准）：

● 医生明确确诊，但未予治疗；

● 医生明确确诊，且维持长期治疗未间断；

● 医生明确确诊，且治疗后症状未完全消失。

投保前症状持续出现，但未经医生诊断和治疗的：比如说长期头痛、血尿、便血、反复呕吐、持续性发热等，症状已经十分明显，不管是否确诊，都算既往症。

不算既往症的情况：可以治愈的疾病，比如投保前有感冒、急性肠胃炎、上呼吸道感染等。

经过医生明确诊断和治疗后，症状完全消失，中间无反复，无用药情况，是不属于既往症的。

市面上几乎所有的医疗险，都会对既往症免责，即投保后因既往症引起的治疗费，保险公司不会赔付。

不过，如果后续治疗的疾病与既往症无关，那产生的相关医疗费用，可以正常向保险公司申请理赔。

例如有慢性鼻炎正常投保，在等待期后不幸因脑出血住院治疗，符合理赔条件的医疗费，可以正常申请理赔。

02

健康告知不通过，怎么买保险？

（1）智能核保

一些保险产品有智能核保功能，只需回答几道问题，马上就能知道是否可以投保。

（2）人工核保

智能核保虽然高效便捷，但是对于复杂的核保情况，它还无法胜任，所以当智能核保无法作出准确判断时，就需要走人工核保渠道。

（3）寻找替代产品

如果无法人工核保，那么还可以找寻替代产品。

比如说，寻找健康告知比较宽松的同类型产品，或者配置健康告知要求比较宽松的险种，比如说防癌险、寿险或者意外险。

投保时，要重视健康告知，也要正确进行健康告知。

买保险要趁早！趁着年轻、身体状况比较好，保费也比较低时，要珍惜投保机会。

如果自己实在不清楚要如何做好健康告知，如何多家投保，可咨询你身边专业的保险从业人员。